借金の一本化（おまとめローン）のメリット・デメリット

おまとめローンで複数あった借入先を一本化することにより、それまでばらばらであった返済日が月1回になります。

借金の残高や完済までの年数なども把握しやすくなるため、返済の管理が簡単になり、返済計画の全貌も見えやすくなるでしょう。

現状の借金より低金利でおまとめローンを組めば、現状より金利を下げることができます。

利息制限法には、借金の額に応じて、10万円未満は年20％、10万円以上100万円未満は年18％、100万円以上は年15％という上限金利の定めがあります。

たとえば、Ａ社から金利を年18％として50万円、Ｂ社から金利を年17％として60万円借り入れている場合に、Ｃ社とおまとめローンを組むことでＣ社に対する110万円の借金として一本化するとします。

この場合、利息制限法により、Ｃ社に対する110万円の借金の金利は年15％が上限となります。

多くの金融業者からお金を借りていると、それぞれが定める月々の最低返済額を支払わなければなりません。

しかし、複数ある借金を一本化することで、月々返済するのは一本化したあとの金融業者の最低返済額のみでよいことになります。

たとえば、Ａ社、Ｂ社、Ｃ社の3社に対し借金をしている場合に、その3社それぞれの最低弁済額が1万円だったとします。

すると、少なくとも月々3万円の返済が必要ということになります。

しかし、Ｄ社とおまとめローンを組み借金を一本化すると、たとえばＤ社の最低返済額が月々1万円の場合、毎月1万円の返済をすればよいことになります。

おまとめローンを組んだとしても、金利がなくなるわけではありません。

期待しているほど金利が下がらないこともあります。

特に貸金業法改正以後は、ほとんどの金融業者が利息制限法の上限金利内で貸付けを行っているということもあり、金利が下がったとしても3％程度ということも少なくありません。

また、おまとめローンはカードローンやキャッシングより審査が甘いと思われているようですが、金利が低くなるということはそれだけ審査が厳しくなるということです。

金融機関にとって多重債務の状態にある人への貸付けは貸し倒れリスクが高いと判断され、保証人をつけることを要求されたり、不動産を担保に入れられてしまうこともありえますので、状況が悪化する可能性は０ではありません。

多重申込があったり、信用情報に延滞履歴が残っていたりする場合には特に審査に通り難く、おまとめローンを組めないケースもあるでしょう。

おまとめローンにより、現状よりも月々の返済額が下がる可能性があることはすでにご説明しました。

そして、月々の返済額が下がるということは、それだけ返済期間が長引くことになります。

そのため、おまとめローンによって金利が下がったとしても、返済期間が長引いた分、支払う利息の総額が増えてしまいます。

毎月の支払い金額で見たらお得に感じても、最終的に支払う金額は大きく、結局のところ損をしてしまうのです。

借金を一本化して返済の管理が楽になると、「月々の返済額が少なくなったし、まだ借りれる」と思い、誘惑に負けて再度借金をしてしまうケースがあります。

結局、借金の総額を増やしてしまい、完済できなくなるというケースは決して少なくありません。

おまとめローンを組んだ後でも借金を増やせてしまう危険があることは十分に理解しておく必要があります。